金融时报：所有银行要为可能遭挤兑做好准备

YinJi

金融时报:所有银行都要为可能遭挤兑做好准备

经济日报/财经辑录

全球监管机关从最近几家倒闭的美国中型银行汲取教训，考虑强制对规模较小的金融机构实施更严格的规定 ...

全球监管机关从最近几家倒闭的美国中型银行汲取教训，考虑强制对规模较小的金融机构实施更严格的规定。（路透）

英国金融时报（FT）报导，全球监管机关从最近几家倒闭的美国中型银行汲取教训，正考虑强制对规模较小的金融机构实施更严格的规定，并要求所有银行要为存款可能遭挤兑做好准备。

巴塞尔银行监理委员会3月已承诺，鉴于最近一再发生银行倒闭事件，将检讨是否需要实施额外的规定。相关检讨并无时间表，但上周在华盛顿参加国际货币基金（IMF）春季会议的决策官员表示，重心将放在硅谷银行（SVB）倒闭所暴露的问题。

意思是说，像SVB和已倒闭的Signature Bank这样的中型银行，未来也必须遵守巴塞尔有关资本和流动性规定。目前所有欧盟金融机构都必须遵守这些规定，而在美国，目前只有活跃于国际的大银行须符合规定。

报导指出，监管官员认为“国际活跃”的概念已过时，政策制定者应考量将规则应用于“国际影响”（international relevance）的银行，或是那些有可能震撼整个金融系统的银行。

SVB的覆没震惊全球金融市场，一度造成巴黎至纽约的银行股股价崩跌。一位决策官员说：“从SVB的例子可以看见，不必是国际活跃的金融机构就可以引发跨国的外溢效应。”官员也公开表示，有必要重新检视银行流动性规定，即所谓的流动性覆盖比（liquidity coverage ratio）。两位决策者表示表示，可能要求银行能够承受急速的银行挤兑，因为SVB瞬间崩垮，凸显在数位时代存款失血之速。

决策者也考虑对监管机构採取较规范性的办法，以确保银行能够应付利率变化。利率上涨引发SVB资产组合中债券价值崩跌，拖垮SVB的资产负债表并引发存款挤兑。

“银行帐户的利率风险” （IRRBB）── 这项指标考虑到利率变动影响银行从贷款取得的现金流和债券价值，如今是巴塞尔协议归为资本适足要求的“第二支柱”。

多家监管机关表示，很有理由将IRRBB转移到主要资本要求的“第一支柱”，如此一来在不同管辖范围和机构之间的差异性会比较小。在早期的巴塞尔协议中，美国原本曾坚决反对此构想，但考虑到最近状况，美国这次预料不会再坚持。

相关报道：钱像洪水一样涌向银行，银行快接不住了？存款利率还得降

上个月美方银行业出现大规模的暴雷事件，受此影响，不少海外资本都纷纷涌入香港银行。

刚开始还有很多人在感叹是国运到来的征兆，但现在大家却发现，大量资金涌入银行对于中国银行业的发展来说并不是一件好事。

不仅仅是香港银行，内地银行也出现了同样的情况。

老百姓的钱像洪水一样涌向银行，不仅没有给银行带来可观的收益，反倒给银行的正常运营带来了更大的压力，银行就快接不住了。而接下来，存款利率可能还得进一步下降。

老百姓储蓄热情高涨

根据官方给出的数据统计来看，国家一直在超发货币。这几年中国超发的货币总值已经达到了10万亿元人民币，是一个非常可观的额度。

但从我们老百姓的角度上来说，国家超发货币似乎并没有给我们的经济生活带来多大的改善。


现在绝大多数老百姓仍然保留着疫情期间的消费习惯，工资到账的第1件事情就是转入存款账户，轻易不会把钱取出来消费。

曾经在我国内地市场上赚的盆满钵满的奢侈品品牌，现在也都遭遇业绩的滑铁卢。

从个人的角度上来看，克制自己不必要的消费欲望，确实能让自己变得越来越有钱，有着更强大的经济抗风险能力。

但从国家宏观经济的角度上来看，如果人人都克制消费的欲望，将钱存入银行当中，那将会给国家经济的发展带来较大的打击。

与此同时，大量资金涌入银行对于银行业来说，也不是一件好事。

从某种程度上来说，银行现在吸纳的资金越多，就等同于负债额越多。毕竟银行在接收储户的资金之后，还需要定期支付相应的利息。


存款利率或将下调

银行之所以要吸纳储户的资金，就是希望能利用这笔资金进行更多的投资理财活动，从而为自己带来可观的经济收益。

比如说银行可以通过这笔钱去放贷，然后利用贷款利率获得可观的利息收入。

最后分给储户的存储利息，其实只是极小部分的收益罢了。

通过这样的方式，银行很快就能赚得盆满钵满。但现在国内的房地产市场不景气，绝大多数老百姓都没有购房的想法，更没有贷款购房的想法。

除了小额消费贷备受欢迎之外，中长期贷款基本上无人问津。

在这样的情况下，银行即便吸纳充足的储蓄，也没有办法利用这笔钱去赚利息。

国家恢复房地产产业的发展几乎是不可能的事情，既然已经决定要对这一行业进行调控，那就一定要取得相应的成果。

上个月，多地都进行了一轮大规模的汽车降价出售活动。通过降价促销的方式，确实达成了可观的交易额。这两年无比艰难的汽车市场，也因为这场活动而重新焕发生机。

当时不少网友们都提议，建议房地产企业也开展一场这样的活动。部分房地产企业为了清理库存，或许也有这方面的考虑。

但这样的做法，势必会导致银行利益的受损，不利于该行业的发展。

此前为了刺激房地产市场的消费，央行曾下调房贷利率。房贷利率水平从5.88%下降到3.8%，可以说是给足了诚意。

然而消费者在得知之后，不仅没有激起购房的热情，反而还出现了一场提前还款的热潮。

银行不仅没有通过房贷利率的下调赚到钱，反而还因此亏损了一笔可观的利息收入。以至于现在银行开始投鼠忌器，不愿意轻易做出改变。

维持当下的发展，已经是一件非常不容易的事情了。但这段时间不断涌入银行的储蓄存款，也确实让银行感到头疼不已。

根据银行工作人员的表述来看，目前银行的存款指标已经提前7个月完成，但贷款指标还遥遥无期。

就照当下的发展趋势来看，恐怕接下来除了消费贷，基本上都无人问津。

考虑到银行的营收不如以往那样乐观，接下来有关部门可能会进一步下调银行的存款利率。

这也就意味着，老百姓把钱存在银行当中可以获得的利息收入，恐怕还跑不赢货币贬值的速度。

但即便如此，相信绝大多数老百姓仍然愿意将钱放在银行里贬值，也不愿意把钱拿出来消费。毕竟当下的整体经济发展情况不乐观，没有人愿意跟自己未来的生活开玩笑。